Положение о порядке выдачи ипотечных кредитов для покупки построенного или реконструированного жилья для широких слоев населения, в том числе молодых семей

Утверждено постановлением правления ЦБ РУз от 13 июня 2008 года № 14/05

С изменениями в соответствии с Постановлением Правления ЦБ, зарегистрированным МЮ 28.06.2011 г. № 1835-1

Данное Положение в соответствии с законами Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» (Ведомости Олий Мажлиса Республики Узбекистан, 1996 г., № 5-6, ст. 54) и «Об ипотеке» (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., № 40, ст. 393), Указом Президента Республики Узбекистан от 18 мая 2007 года № УП-3878 «О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей» (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2007 г., № 19-20, ст. 192) и постановлением Президента Республики Узбекистан от 16 февраля 2005 года № ПП-10 «О дальнейшем развитии жилищного строительства и рынка жилья» (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2005 г., № 7, ст. 54) устанавливает порядок продажи населению, в том числе молодым семьям, квартир в многоэтажных домах через коммерческие банки (далее по тексту – банк), построенных или реконструированных подрядными строительными организациями, а также выдачи ипотечного кредита для их приобретения.

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. В целях данного Положения используются следующие понятия:

– получатель ипотечного кредита – гражданин, берущий обязательство по возврату кредита, полученного для приобретения квартиры в многоэтажном доме на условиях, установленных кредитным договором, имеющий рекомендацию рабочих групп при Совете Министров Республики Каракалпакстан, хокимиятах областей и города Ташкента;

– продавец (строитель/заказчик) – юридическое лицо, построившее или реконструировавшее за счет банковского кредита или на свои средства готовое жилье и предлагающее его реализацию на первичном рынке;

– связанный кредитополучатель – члены семьи получателя ипотечного кредита, которые живут вместе с ним, участвуют в ежемесячных платежах по кредиту и его процентам, а также несущие солидарную ответственность за уплату процентов по кредиту и его погашению;

– первоначальный взнос – денежные средства в размере не менее 25 процентов от стоимости квартиры в многоэтажном доме, внесенные получателем ипотечного кредита на открытый в банке целевой сберегательный вкладной счет;

– молодая семья – молодые супруги, оба состоящие в первом браке, каждый в возрасте не старше 30 лет до подачи заявки на получение ипотечного кредита, с постоянным местом работы, а также доходом, получаемым в результате своей деятельности или другим официальным источником дохода;

– кредитный договор – договор о предоставлении кредита под залог объекта, кредитуемого для приобретения жилья, заключенный в соответствии с Гражданским кодексом Республики Узбекистан и другими нормативно-правовыми актами;

– ипотечный договор – договор об установлении ипотеки (залога недвижимого имущества) в обеспечении обязательства по кредитному договору, заключенный с соблюдением правил, установленных в Законе Республики Узбекистан «Об ипотеке»;

– платежеспособность – способность получателя ипотечного кредита (связанного кредитополучателя) по своевременному и полному выполнению своих платежных обязательств по кредитному договору, определенная исходя из анализа общих доходов;

– первичный рынок жилья – рынок, предлагающий жилье из нового жилищного фонда;

– сберегательный вклад – целевой сберегательный вклад, который открывается для осуществления расчетов по приобретению квартиры в многоэтажном доме и внесения первичного взноса в размере не менее 25 процентов от стоимости квартиры;

– договор сберегательного вклада – договор о целевом сберегательном вкладе, который открывается для осуществления расчетов по приобретению квартиры в многоэтажном доме и внесения первичного взноса в размере не менее 25 процентов от стоимости квартиры, и его условиях.

2. В соответствии с данным Положением ипотечные кредиты выделяются банком на приобретение на первичном рынке квартир в многоэтажных домах на условиях возвратности, целевого использования, платности, обеспеченности и срочности.

3. Определение платежеспособных семей, нуждающихся в жилье и имеющих постоянное рабочее место, а также доход, получаемый в результате их деятельности и из других официальных источников, выдача рекомендаций для выделения им льготных ипотечных кредитов осуществляются рабочими группами при Совете Министров Республики Каракалпакстан, хокимиятах областей и города Ташкента (далее по тексту – рабочая группа).

Определение платежеспособных молодых семей, которые нуждаются в жилье, и выдача рекомендаций осуществляются рабочими группами в установленном порядке.

4. Предприятия и организации, по согласованию с банком, путем предоплаты в установленном порядке могут приобрести квартиры в многоэтажных домах для работающих у них членов молодых семей и других работников, имеющих рекомендации рабочих групп.

II. УСЛОВИЯ ВЫДАЧИ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

5. Размер кредита, выдаваемого за счет средств Фонда поддержки ипотечного кредитования, устанавливается в размере, не превышающем 2 500 минимальных заработных плат, установленных законодательством. Абзац первый исключен в соответствии с Постановлением Правления ЦБ, зарегистрированным МЮ 28.06.2011 г. № 1835-1

Размер ипотечного кредита за счет собственных и привлеченных средств коммерческих банков устанавливается исходя из внутренней кредитной политики банка в кредитном договоре, заключаемом между банком и заемщиком.

Размер ипотечного кредита, выдаваемого банком независимо от источника кредитных ресурсов (за исключением грантов, инвестиций международных и зарубежных финансовых институтов, в том числе кредитов, выдаваемых за счет их кредитов), не должен превышать 75 процентов стоимости квартиры в многоэтажном доме.

6. Ипотечные кредиты, исходя из категории заемщика, выдаются на следующих условиях:

ипотечный кредит молодым семьям выделяется на срок не менее 15 лет с трехлетним льготным периодом за счет собственных средств банка, Фонда поддержки ипотечного кредитования и других привлеченных средств. Ипотечный кредит молодым семьям выделяется сроком не менее 15 лет с 3 летним льготным периодом за счет собственных средств банка и других привлеченных средств. (Абзац в редакции Постановления Правления ЦБ, зарегистрированного МЮ 28.06.2011 г. № 1835-1)

Годовая процентная ставка, устанавливаемая по выдаваемым молодым семьям ипотечным кредитам, исходя из источника финансирования устанавливается следующим образом:

– годовая процентная ставка по ипотечным кредитам, выдаваемым молодым семьям за счет привлеченных и собственных средств банка, – в размере действующей ставки рефинансирования Центрального банка на период заключения кредитного договора;

Абзац пятый исключен в соответствии с Постановлением Правления ЦБ, зарегистрированным МЮ 28.06.2011 г. № 1835-1

– годовая процентная ставка по ипотечным кредитам, выдаваемым за счет средств Фонда поддержки ипотечного кредитования, – не более 5 процентов в год.

Часть предварительного взноса или вся ее сумма может быть перечислена юридическим лицом – работодателем члена молодой семьи на счет целевого сберегательного вклада, открытого на имя данного члена семьи – получателя ипотечного кредита.

Срок ипотечных кредитов, выделяемых за счет международных и зарубежных кредитов, привлеченных непосредственно банком, и процентная ставка за пользование кредитами устанавливаются исходя из условий соответствующих до­говоров о выдаче данных средств, заключенных между банком и указанными финансовыми институтами.

III. ПОРЯДОК ПРИОБРЕТЕНИЯ КВАРТИР В МНОГОЭТАЖНЫХ ДОМАХ НА ПЕРВИЧНОМ РЫНКЕ ПОСРЕДСТВОМ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

7. Квартиры в многоэтажных домах реализуются гражданам, получившим рекомендации рабочих групп, за счет их собственных средств или средств оформленных ипотечных кредитов.

8. Квартиры в многоэтажных домах реализуются подрядной строительной организацией, построившей или реконструировавшей данные многоэтажные дома по ценам, установленным в проектно-сметных документах. При этом сведения о стоимости каждой квартиры в многоэтажных домах официально предоставляются подрядной строительной организацией в обслуживающий его филиал банка (приложение № 1* к данному Положению). Указанный филиал банка данные сведения представляет всем соответствующим филиалам банка.

9. Гражданин, получивший рекомендацию, сдает ее для регистрации в филиал банка по месту своей постоянной прописки, и филиал банка в тот же день регистрирует ее в Книге регистрации (далее по тексту – Книга).

Филиал банка в Республике Каракалпакстан, а также филиалы в областях закрепляют в порядке очередности квартиры в многоэтажных домах за зарегистрированными в Книге гражданами. При этом регистрация рекомендаций филиалами банка в городе Ташкенте и Ташкентской области осуществляется в соответствии с пунктом 10 данного Положения.

10. Гражданин, получивший рекомендацию в городе Ташкенте и Ташкентской области, регистрируется в Книге в день ее представления филиалом банка по месту постоянной ­прописки, в случае отсутствия такого филиала – филиалом банка, закрепленном для обслуживания данного района.

Перечень граждан, зарегистрированных в Книге районными филиалами банков в городе Ташкенте и Ташкентской области, официально представляется в филиалы банков города Ташкента и Ташкентской области. Районные филиалы банка обновляют и представляют данный перечень раз в неделю.

При этом филиалы банков города Ташкента и Ташкентской области проверяет перечни регистрации, представленные районными филиалами банков, на предмет соответствия их очередности регистрации в Книге, обобщает по дате регистрации.

Закрепление квартир в многоэтажных домах на основании данного обобщенного перечня осуществляется в порядке очередности филиалом банка города Ташкента по городу Ташкенту и филиалом банка Ташкентской области по Ташкентской области.

11. На основании перечня очередности в Книге (в филиалах банков города Ташкента и Ташкентской области – на основании обобщенного перечня очередности) банк знакомит гражданина с информацией о стоимости незакрепленных квартир в строящихся многоэтажных домах и месте их расположения. Гражданин в соответствии со своей очередью в перечне выбирает одну из незакрепленных квартир и для покупки выбранной квартиры представляет в филиал банка заявление с просьбой закрепить данную квартиру за ним (приложение № 2* к данному Положению). В заявлении гражданин должен указать способ приобретения квартиры в многоэтажном доме – за счет собственных средств, за счет средств организации – работодателя или за счет ипотечного кредита.

Филиал банка на основании данной заявки предоставляет гражданину одну копию справки о закреплении за ним квартиры в многоэтажном доме, а вторую копию – филиалу банка, оказывающему услуги подрядной организации, строящей многоэтажный дом, в котором расположена данная за­крепленная квартира (приложение № 3* к данному Положению).

Если гражданин, ознакомившись со стоимостью и местом расположения незакрепленных квартир в строящихся многоэтажных домах, не изъявит желания купить одну из них, он должен проинформировать об этом официальным заявлением.

12. Граждане, оформляющие квартиру в многоэтажных домах за счет ипотечного кредита, представляют в филиал банка вместе с заявлением документы, требуемые в установленном порядке для оформления ипотечного кредита.

13. Документы, представляемые заемщиком для оформления ипотечного кредита, рассматриваются в соответствии с Положением об ипотечном кредитовании жилищного строительства, реконструкции и приобретения жилья, утвержденном постановлением Кабинета Министров Республики Уз­бекистан от 3 января 2007 года № 2 (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2007 г., № 1-2, ст. 9) и внутренней кредитной политикой банка.

Кредитная комиссия филиала банка в установленном порядке рассматривает представленные документы и принимает обоснованное решение о выделении или об отказе в выделении ипотечного кредита.

В случае принятия кредитной комиссией филиала банка решения об отказе в выдаче кредита банк в трехдневный срок со дня принятия решения в письменной форме, с указанием причин отказа в выдаче кредита извещает заемщика и закрепивший квартиру филиал банка.

14. Квартиры, закрепленные за гражданами, которым отказано в выделении ипотечных кредитов, в соответствии с данным порядком перезакрепляются филиалами банков, имеющими полномочия по закреплению квартир, за следующими по очереди гражданами.

15. После принятия кредитной комиссией положительного решения о выдаче ипотечного кредита банк в трехдневный срок письменно уведомляет об этом гражданина. В письменном уведомлении указывается также необходимость в пятидневный срок явки гражданина в банк для открытия сберегательного вкладного счета (приложение № 4* к данному Положению).

16. После принятия положительного решения о выдаче ипотечного кредита при покупке закрепленной за ним квартиры гражданин в установленном порядке открывает целевой сберегательный вкладной счет в филиале банка для внесения предварительного взноса в размере не менее 25 процентов от установленной стоимости квартиры.

При этом каждым заемщиком подписывается отдельный сберегательный вкладной договор, на него открывается сберегательный депозитный (вкладной) счет № 20406 («Предварительный взнос на жилье»), и средства предварительного взноса должны быть внесены заемщиком в течение 2-х месяцев, но не позже даты принятия в эксплуатацию государственной приемной комиссией.

17. Филиал банка представляет в письменной форме перечень заемщиков, внесших взносы на целевой сберегательный вкладной счет в размере не менее 25 процентов от стоимости закрепленной квартиры, и сведения о закрепленных за ними квартирах в подрядную строительную организацию, которая осуществляет постройку или реконструкцию многоэтажного дома, в котором расположены данные квартиры (приложение № 5* к данному Положению). Филиалы банков представляют также в порядке информации один экземпляр данного перечня граждан соответственно в филиалы банка в Республике Каракалпакстан, областях и городе Ташкенте.

18. Данные письменные сведения о заемщиках, внесших взносы на целевой сберегательный вкладной счет в размере не менее 25 процентов от стоимости закрепленной квартиры, и о закрепленных за ними квартирах служат основанием подрядной строительной организации для заключения договора с данными гражданами о продаже квартир в многоэтажном доме.

19. После внесения средств в размере не менее 25 процентов от стоимости покупаемой квартиры заемщик в установленном порядке заключает со строительной подрядной организацией договор купли-продажи закрепленной за ним квартиры в 3-х экземплярах, и один экземпляр представляет в филиал банка.

20. В случае невнесения заемщиком взноса на целевой сберегательный вкладной счет в размере не менее 25 процентов от стоимости закрепленной за ним квартиры в сроки, установленные в пункте 16 данного Положения, филиал банка посылает ему письменное предупреждение о том, что в течение 5 дней необходимо внести средства на сберегательный вкладной счет в размере не менее 25 процентов от стоимости покупаемой квартиры и что в противном случае квартира будет перезакреплена за другим ожидающим очереди гражданином (приложение № 6* к данному Положению). Если заемщик не внесет эти средства в течение данного срока, закрепление аннулируется и квартира перезакрепляется за очередным гражданином в соответствии с данным Положением.

21. После принятия в эксплуатацию многоэтажного дома в порядке, установленном законодательством, заемщик представляет в филиал банка прошедшие в установленном порядке государственную регистрацию копии документов, подтверждающих право владения квартирой (на основании договора купли-продажи, заключенного со строительной подрядной организацией), и, оформив в установленном порядке договор об ипотеке, осуществляет его государственную регистрацию.

После государственной регистрации заемщиком оформленного ипотечного договора филиал банка в соответствии с письменным поручением заемщика переводит на специальный финансируемый депозитный счет подрядной строительной организации № 22626 «Целевые средства предприятий и организаций» средства, внесенные заемщиком на его сберегательный вкладной счет в размере не менее 25 процентов от стоимости покупаемой квартиры в многоэтажном доме, и средства ипотечного кредита, оформленные на остальную часть стоимости квартиры.

22. При покупке гражданином квартиры в многоэтажном доме полностью за счет собственных средств или за счет средств работодателя, после принятия в эксплуатацию в установленном порядке многоэтажного дома, в котором расположена приобретаемая квартира, на основании договора купли-продажи, заключенного с подрядной организацией, гражданин переводит средства, накопленные в размере, равном стоимости квартиры, на специальный финансируемый депозитный счет подрядной строительной организации № 22626 «Целевые средства предприятий и организаций».

23. При изменении стоимости квартиры заемщик должен довести средства предварительного взноса, внесенные на сберегательный вкладной счет для приобретения квартиры, до размера не менее 25 процентов от окончательной стоимости квартиры путем внесения дополнительного взноса в срок, установленный в данном Положении.

24. Банк не несет ответственности за своевременную постройку квартиры в многоэтажном доме, сдачу в эксплуатацию, изменение цен, качество и окружающую инфраструктуру. Данные отношения решаются между продавцом, покупателем и другими уполномоченными организациями в порядке, установленном законодательством.

IV. РАССМОТРЕНИЕ ЗАЯВКИ НА ПОЛУЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

25. Для получения ипотечного кредита заемщик представляет в филиал банка следующие документы:

– заявление на получение ипотечного кредита;

– справку с места жительства о составе семьи заявителя и копию его паспорта;

– справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним членов семьи, выданные по месту постоянной работы за последние 12 месяцев (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев, подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их жительства; - справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним членов семьи за последние 12 месяцев, выданные по месту постоянной работы (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев со штампом о принятии их органом государственной налоговой службы по месту жительства. (Абзац в редакции Постановления Правления ЦБ, зарегистрированного МЮ 28.06.2011 г. № 1835-1)

26. После принятия всех необходимых документов, требуемых для получения кредита, ответственный работник кредитного отдела изучает предоставленные документы и определяет платежеспособность заемщика, а также максимальный размер предоставляемого ипотечного кредита.

27. По результатам изучения и проверки начальником кредитного отдела и ответственным работником, давшим за­ключение по данному кредиту, в кредитную комиссию вносится обоснованное заключение о целесообразности выдачи ипотечного кредита.

28. Кредитная комиссия (кредитный комитет), рассмотрев заявление на получение кредита, все приложенные к ней документы и заключение по этой кредитной заявке, принимает решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявки. Срок рассмотрения заявления на получение ипотечного кредита и принятия решения кредитной комиссии не должен превышать 7 рабочих дней со дня подачи заявления на получение кредита и всех необходимых документов.

V. ПОДПИСАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ТРЕБОВАНИЯ К КРЕДИТНОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ

29. На основании договора купли-продажи, заключенного между получателем ипотечного кредита и подрядной организацией, удовлетворительного решения кредитной комиссии филиала банка о выделении кредита филиал банка заключает с гражданином кредитный договор и составляет акт согласования стоимости залога жилья после принятия в эксплуатацию многоэтажного дома в порядке, установленном законодательством.

30. После подписания между заемщиком и филиалом банка кредитного договора на покупку квартиры в многоэтажном доме заемщик представляет в банк следующие документы:

– оригинал ипотечного договора по квартире многоэтажного дома в качестве обеспечения кредита, прошедший государственную регистрацию в установленном порядке, а также документы, подтверждающие право собственности на жилье;

– копию документа, подтверждающего уплату страхового взноса, а также страховой полис, подтверждающий страхование предмета ипотеки от случаев частичной или полной потери стоимости заложенной недвижимости, и договор страхования.

VI. ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА И ВЕДЕНИЕ УЧЕТА  УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО НЕМУ

31. Проценты по кредитам насчитываются ежедневно на остаток действующего займа по установленной процентной ставке, начиная со дня предоставления кредита и до его полного погашения.

При установлении льготного периода уплата основного займа по предоставленным кредитам начинается со следующего месяца после окончания льготного периода.

Наличие льготного периода не освобождает от начисления и уплаты процентов по кредиту. При этом на действующий остаток кредита проценты начисляются ежедневно и взыскиваются раз в месяц.

32. Порядок погашения кредита и уплата процентов по нему определяется кредитным договором, заключенным между банком и заемщиком, а также законодательством Республики Узбекистан.

При этом начисленные проценты и основной долг по кредиту взыскиваются в соответствии с графиком, приложенным к кредитному договору, подписанному банком и заемщиком.

33. Погашение кредита заемщиком может осуществляться в следующих формах:

а) путем перечисления в безналичной форме за счет заработной платы и приравненных к ней платежей, пенсий, гонораров, дивидендов, процентов и других доходов, получаемых по ценным бумагам;

б) внесением наличных денег в кассу банка;

в) путем перечисления денежных средств в безналичной форме со счетов по вкладам заемщика в банке;

г) путем перечисления денежных средств в безналичной форме работодателем заемщика за счет материальной помощи, выделенной для погашения ипотечного кредита.

34. Заемщик вправе осуществить погашение основного долга и начисленных процентов досрочно, до наступления или окончания срока погашения, установленного в кредитном договоре.

35. При непогашении основного долга и начисленных по нему процентов в сроки, установленные кредитным договором, работник банка выявляет причину невыполнения обязательств путем личной встречи с заемщиком и требует принятия мер для обеспечения погашения просроченного кредита.

36. Если принятые меры по своевременному взысканию кредита не дают должных результатов и возникает риск несвоевременного и неполного погашения кредита, банк приостанавливает кредитование и взыскивает выданный ипотечный кредит и начисленные по нему проценты досрочно. Эти условия должны быть определены в кредитном договоре.

37. При неуплате или несвоевременной уплате заемщиком выплат по ипотечному кредиту и начисленных процентов, при постоянном нарушении обязательств, принятых по заключенному заемщиком кредитному договору и приложенному к нему графику погашения, а также в других случаях, предусмотренных законодательством, банк в порядке, установленном Законом Республики Узбекистан «Об ипотеке» (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., № 40, ст. 393), обращает взыскание на заложенное имущество.

VII. МОНИТОРИНГ ЦЕЛЕВОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ  И ИХ СВОЕВРЕМЕННОГО ПОГАШЕНИЯ

38. Ответственный работник банка в порядке, установленном кредитным договором, осуществляет мониторинг эффективного и целевого использования кредита и предмета залога в соответствии с Положением об ипотечном кредитовании жилищного строительства, реконструкции и приобретения жилья, утвержденным постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 3 января 2007 года № 2 (Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2007 г., № 1-2, ст. 9) и требованиями внутренней кредитной политики банка.

Данное положение принято на узбекском языке. Перевод осуществлен администрацией сайта и имеет лишь информативный характер. За точность перевода администрация сайта ответственности не несет.